Slovenci naravnost obožujemo samostojne hiše. Po podatkih Eurostata, skoraj dve tretjini prebivalcev na sončni strani Alp živi v samostojnih hišah, kar nas uvršča v sam vrh držav članic EU. Preprosta želja po lastnem domu pa je pogosto povezana z zelo zahtevnimi odločitvami, saj je večina, z izjemo srečnežev, ki jim stanovanjski problem rešuje družinsko premoženje, primorana poseči po hipotekarnem stanovanjskem kreditu. Na kaj je pri tem potrebno paziti?
Stanovanje v Celju je za štiričlansko družino postalo pretesno, zato sta se Tina in Aljaž odločila kupiti hišo v okolici mesta, v kateri bodo skupaj prijetno, udobno in zdravo bivali in kjer se bodo otroci lahko brezskrbno igrali. Ker njuni prihranki in denar od prodaje stanovanja ne zadoščajo za nakup hiše, sta se odločila, da se bosta na banki pozanimala o najemu stanovanjskega kredita, ki bi ga zavarovala s hipoteko.
Zavedata se dejstva, da bo najem hipotekarnega kredita ena od najpomembnejših finančnih odločitev, ki jih bosta sprejela v življenju, zato sta se odločila, da bosta najprej temeljito raziskala bančno ponudbo in bančnega svetovalca zasula s kopico vprašanj, ki si jih dan za dnem zastavljata.
Če vam je zgodba blizu, preberite ta članek do konca
ali pa snamite e-knjigo in spoznali boste na kaj morate paziti pri najemu tovrstnega kredita. >>>
1. Vzemite si čas
Kadar potrebujete višjo vsoto denarja za nakup hiše ali stanovanja ter daljšo odplačilno dobo, stanovanjski kredit običajno zavarujete s hipoteko. Najem hipotekarnega kredita pa je vse prej kot enostaven proces, ki bi ga postorili v času dopoldanske malice - lahko bi celo rekli, da je večini nadležen in časovno preveč potraten.
Zato boste morali za začetek spremeniti razmišljanje in na čas, ki ga boste vložili v iskanje najugodnejše bančne ponudbe, začeti gledati kot na investicijo. Nekaj dodatnih ur, ki jih boste potrebovali za obisk bančnih poslovalnic, se vam bo izplačalo glede na to, da je odločitev za najem hipotekarnega kredita ena izmed največjih in najpomembnejših finančnih odločitev, ki jih boste v življenju sprejeli.
Preden pa vzpostavite stik z banko, bi vam želeli predstaviti še nekaj dodatnih dejstev in informacij o hipotekarnem kreditu.
2. Ocenite svojo mesečno plačilno sposobnost
Ne glede na to, kolikšni so vaši prihranki, morate pred najemom hipotekarnega kredita realno oceniti svojo plačilno sposobnost. Za oceno plačilne sposobnosti potrebujete dober pregled nad svojimi mesečnimi prihodki in vsemi nujnimi izdatki. Upoštevati je potrebno vse predvidljive kot tudi morebitne nepredvidljive dogodke v času odplačevanja kredita.
Skratka, nadzorovanje družinskih financ je ključno za oceno plačilne sposobnosti.
3. Izberite primerno doba odplačevanja kredita in višino obroka
Ko ugotovite, koliko denarja vam bo mesečno ostalo za odplačevanje kredita je čas, da sprejmete odločitev, kako visok bi naj bil vaš mesečni obrok.
- Previsok kreditni obrok vas lahko kaj hitro pripelje v finančne težave. Zato je prevelika drznost in nepremišljenost pri izbiri višine kreditnega obroka nespametna.
-
Enako velja tudi za pretirano bojazljivost, saj odločitev za premajhen obrok pomeni, da boste po nepotrebnem podaljšali dobo odplačevanja kredita in si s tem nakopali višje stroške obresti.
4. Je boljša fiksna ali spremenljiva obrestna mera?
Ponudba na trgu je iz leta v leto bolj raznolika, posamezne vrste stanovanjskih kreditov pa prinašajo tako prednosti kot tveganja.
Se zadolžiti s fiksno ali variabilno obrestno mero?
-
Pri variabilni obrestni meri se lahko višina mesečnega obroka spreminja, saj je odvisna od referenčne obrestne mere – euriborja.
-
Pri fiksni obrestni meri je višina mesečnega obroka ves čas odplačevanja kredita enaka. Seveda vam banka to varnost zaračuna, zato je fiksna obrestna mera višja od variabilne obrestne mere. Pri tem se postavlja vprašanje, ali se bo višina obroka ob izbiri spremenljive obrestne mere v času odplačevanja kredita tako povišala, da bomo plačali več, kakor če se odločimo za kredit z višjo fiksno obrestno mero? Vsekakor je napoved gibanja obrestnih mer, zlasti pri dolgoročnih stanovanjskih kreditih, zelo negotova.
5. Kaj pa, če se vam kaj zalomi?
Kaj bo s kreditom, če izgubim službo? Vprašanje, s katerim se srečuje večina.
Izguba službe vpliva na zmožnost odplačevanja kredita, zato je dobro preveriti, ali vam je banka ob izgubi dohodka pripravljena omogočiti spremembo kreditne pogodbe oziroma reprogramirati kredit.
6. Poiščite najboljšo ponudbo hipotekarnega kredita
Ljudje običajno zelo veliko časa namenimo iskanju hiše, ki povsem ustreza našim željam, potrebam in življenjskemu slogu, medtem ko se raziskovanju bančne ponudbe ne posvetimo dovolj. Lahko celo rečemo, da tisti, ki pridobi zgolj eno bančno ponudbo za najem stanovanjskega kredita, meče denar skozi okno.
Eno najpomembnejših načel, ki se ga morate držati pri najetju stanovanjskega kredita se skriva v treh besedah: "Raziskuj, primerjaj, izpogajaj!"
